Διαχείριση Χρέους (Managing Debt)
Οι τακτικές
Υπάρχουν διάφορες τακτικές για τη διαχείριση του χρέους και την αποτελεσματικότερη αποπληρωμή του.
Εδώ θα δούμε δύο τακτικές, αυτήν της χιονοστιβάδας και αυτήν της χιονόμπαλας.
Χιονοστιβάδα (Avalanche)
- Βρίσκουμε το δάνειο με το μεγαλύτερο επιτόκιο
- Μειώνουμε στο ελάχιστο τη δόση σε όλα τα υπόλοιπα δάνεια
- Με τη διαφορά που προκύπτει από την μείωση του συνολικού ποσού στις δόσεις των άλλων δανείων, αυξάνουμε αντίστοιχα το ποσό που εξοφλούμε στο πιο υψηλότοκο δάνειο.
- Συνεχίζουμε με αυτόν τον τρόπο, μέχρι τελικά να εξοφλήσουμε το πιο υψηλότοκο δάνειο.
- Επαναλαμβάνουμε τη διαδικασία με το επόμενο και με το επόμενο δάνειο, μέχρι τελικά να τα εξοφλήσουμε όλα.
Πλεονεκτήματα Χιονοστιβάδας
Με τεράστια διαφορά η πιο κερδοφόρα τακτική, μιας και εφόσον αυτό που ουσιαστικά πληρώνεις σε ένα δάνειο είναι πρωτίστως ο τόκος κι όχι το κεφάλαιο.
Με αυτήν την τακτική πληρώνεις τελικά τα λιγότερα δυνατά χρήματα από κάθε άλλη τακτική.
Μειονεκτήματα Χιονοστιβάδας
Το μοναδικό μειονέκτημα είναι η ανθρώπινη ψυχολογία.
Επειδή μπορεί να καθυστερήσει πολύ η εξόφληση του κάθε ενός δανείου με αυτόν τον τρόπο, μπορεί η απογοήτευση να υπερνικήσει και τελικά να μην ολοκληρωθεί με επιτυχία η διαδικασία.
Για το λόγο αυτό, αναπτύχθηκε και η δεύτερη τακτική, αυτή της χιονόμπαλας.
Χιονόμπαλα (Snowball)
- Βρίσκουμε το δάνειο με το μικρότερο υπολειπόμενο κεφάλαιο
- Μειώνουμε στο ελάχιστο τη δόση σε όλα τα υπόλοιπα δάνεια
- Με τη διαφορά που προκύπτει από την μείωση του συνολικού ποσού στις δόσεις των άλλων δανείων, αυξάνουμε αντίστοιχα το ποσό που εξοφλούμε στο δάνειο με το μικρότερο υπολειπόμενο κεφάλαιο.
- Συνεχίζουμε με αυτόν τον τρόπο, μέχρι τελικά να το εξοφλήσουμε.
- Επαναλαμβάνουμε τη διαδικασία με το επόμενο και με το επόμενο δάνειο, μέχρι τελικά να τα εξοφλήσουμε όλα.
Πλεονεκτήματα Χιονόμπαλας
Με τεράστια διαφορά η πιο πετυχημένη τακτική βάσει της ανθρώπινης ψυχολογίας.
Βλέπεις με σημαντικά μεγαλύτερη ταχύτητα να “φεύγουν” δάνεια από πάνω σου και παίρνεις δύναμη για να συνεχίσεις τη διαδικασία.
Μειονεκτήματα Χιονόμπαλας
Μιας και το κομμάτι του επιτοκίου δε λαμβάνεται υπόψιν, είναι καθαρά θέμα τύχης αν θα συμπέσει το δάνειο με το χαμηλότερο υπολειπόμενο κεφάλαιο με αυτό του υψηλότερου επιτοκίου.
Επειδή λοιπόν μπορεί να μην ξεχρεώνουμε το πιο υψηλότοκο αλλά το πιο χαμηλότοκο, η τακτική της χιονόμπαλας δεν αποτελεί την πιο συμφέρουσα επιλογή.
Μία άλλη οπτική στη διαχειριση του χρεουσ
Πέραν αυτών των δύο τακτικών υπάρχουν και άλλοι τρόποι να διαχειριστείς το χρέος σου.
Υπάρχει τρόπος να επιτύχεις μεγαλύτερες αποδόσεις στα χρήματα σου (εγγυημένα) από το επιτόκιο που πληρώνεις;
Εάν ναι, τότε με απόλυτα οικονομική προσέγγιση και χωρίς να λαμβάνεται υπόψιν η ανθρώπινη ψυχολογία, το καλύτερο που έχεις να κάνεις είναι να μην εξοφλήσεις ποτέ το χρέος αυτό.
Πως εφαρμόζεται αυτη η διαδικασια;
Με την αποπληρωμή της κάθε μίας δόσης του δανείου, αποπληρώνονται δύο πράγματα, οι τόκοι και το κεφάλαιο.
Ας δούμε ένα παράδειγμα.
- Έστω πως πληρώνετε μια δόση δανείου 600€/μήνα, σε ένα δάνειο με επιτόκιο 3%.
- Υποθετικά, με τη δόση αυτή εξοφλούνται οι τόκοι με 200€ και το κεφάλαιο με 400€.
- Έστω λοιπόν πως μπορείτε να πετύχετε εγγυημένη απόδοση στα χρήματα σας 4%.
Πως αξιοποιώ αυτά τα δεδομένα;
Πληρώνετε μόνο τους τόκους και αφήνετε το κεφάλαιο ανεξόφλητο για όσο καιρό ισχύουν και οι τρεις παραπάνω συνθήκες.
Είναι αυτή η τακτική κατάλληλη για όλους;
Με αυτήν την τακτική ουσιαστικά βγάζεις λεφτά από τα λεφτά που δανείστηκες. Ειδικά λοιπόν εάν πρόκειται και για ένα παραγωγικό χρέος (π.χ. επιχειρηματικό δάνειο), τότε πρόκειται για την απόλυτη οικονομική κίνηση.
Δανείστηκες για να επεκτείνεις την επιχείρηση σου και να αυξήσεις την κερδοφορία σου και σαν να μην έφτανε αυτό, εξακολουθείς να βγάζεις λεφτά από τα λεφτά που δανείστηκες μοχλεύοντας ακόμα περισσότερο τη θέση σου.
Το να γνωρίζεις ωστόσο πως μπορεί να χρωστάς για πάντα, είναι πολύ δύσκολο στη διαχείριση για πολλούς ανθρώπους.
Η τελευταία τακτική είναι μάλλον ιδιαίτερα ψυχοφθόρα για κάποιον που δεν είναι απόλυτα εξοικειωμένος με τις έννοιες χρέος, επιτόκιο, απόδοση.
Παρόλο που είναι η ορθότερη από οικονομικής απόψεως τακτική στη διαχείριση του χρέους, δε συστήνεται παρά μόνο σε ανθρώπους που και θα γνωρίζουν πως να το εφαρμόσουν, αλλά και θα έχουν την ψυχραιμία που χρειάζεται καθόλη τη διαδικασία.